5月12日，界面新聞記者從多位銀行人士獲悉，通知存款和協(xié)定存款利率將于下周一（5月15日）進行調整，其中，四大國有銀行協(xié)定存款和通知存款自律上限下調幅度約為30BP，其它金融機構降幅約為50BP。另外，對于通知存款利率，國有大行不能超過基準利率10BP，其他銀行不能超過基準利率20BP。
據央行2015年10月24日發(fā)布的金融機構人民幣存款基準利率調整表披露，1天和7天期通知存款利率的基準利率分別為0.80%、1.35%，協(xié)定存款利率為1.15%。這也意味著，調整后，1天期通知存款最高利率為1%，7天期的通知存款最高利率為1.55%，協(xié)定存款最高利率為1.35%。
何謂通知存款和協(xié)定存款？
通知存款是指，存款人在金融機構開立賬戶存入資金或貨幣，由金融機構出具存款憑證，辦理不約定存期，支取時需提前一定時間通知金融機構，約定支取日期和金額的存款。通知存款包括個人通知存款和企業(yè)通知存款。
協(xié)定存款是指，存款人通過與金融機構簽訂合同約定合同期限、確定結算賬戶需要保留的基本存款額度，對基本存款額度按結息日中國人民銀行規(guī)定的活期在款利率計息，對超過基本在款額度的在款按中國人民銀行規(guī)定的協(xié)定存款利率或合同約定的利率計息的存款。協(xié)定存款一般面向企業(yè)客戶，個人客戶無法購買。
界面新聞了解到，調整前，各類協(xié)定存款利率上限為基準利率加65BP，部分銀行的通知存款利率達到基準利率加65BP。此次通知存款和協(xié)定存款利率調整涉及國有大行、股份行、城商行和農商行，截至發(fā)稿前，已有多家銀行對通知存款利率調整一事進行公告。
例如，平安銀行發(fā)布的《關于平安銀行智能存款-通知存款產品調整的公告》顯示，該行將于5月15日起調整智能存款-通知存款執(zhí)行利率，其中多數分行1天期、7天期執(zhí)行利率均較基準利率加點20bp，即調整后1天期和7天期的執(zhí)行利率分別為1%和1.55%；杭州、寧波、溫州等3家分行執(zhí)行利率均較基準利率加點15bp，即調整后1天期和7天期的執(zhí)行利率分別為0.95%、1.50%（3家分行）。
圖片來源：平安銀行公告。
公告還指出，平安銀行將于5月14日起暫停銷售“智能通知存款”產品。屆時，“智能通知存款”產品在該行線上（口袋APP）渠道及線下（網點柜面系統(tǒng)、遠程柜面銀行（FB）系統(tǒng)）渠道均不再支持新增簽約。
四川天府銀行也發(fā)布了《關于調整部分人民幣存款產品執(zhí)行利率的告知書》。四川天府銀行支持，將于2023年5月15日0時起調整人民幣通知存款及協(xié)定存款產品執(zhí)行利率。其中，1天通知存款執(zhí)行利率為1%，7天通知存款執(zhí)行利率為1.55%、協(xié)定存款為執(zhí)行利率為1.35%，上述產品均較基準利率上浮20BP。
圖片來源：天府銀行公告。
為何要下調協(xié)定存款、通知存款利率上限？影響幾何？
一銀行分析人士指出，銀行存款利率下調是利率市場化下的必然趨勢，符合市場規(guī)律。從監(jiān)管政策層面看，此舉有利于控制銀行存款付息率，緩解當前資金空轉套利、虛增資產負債表的壓力，且預計后續(xù)對于存款定價自律管理包括將類活期存款、通知存款等納入自律機制管理；同業(yè)存款套殼協(xié)議仍需改進；虛擬存款"假〞的結構性存款仍須規(guī)范，后續(xù)可能將進一步下調存款利率。
上述人士進一步表示，從市場角度看，存款利率調降能夠降低金融市場交易費用，加速資金周轉，從而提升資金、市場運轉效率。但是，對于普通儲戶來說，存款利率下降意味著利息收入減少，可能會對個人理財產生影響。
對于協(xié)定存款、通知存款利率下調的影響，興業(yè)銀行首席經濟學家魯政委團隊撰文指出，從個體銀行來看，若只考慮協(xié)定存款利率調降的因素，對公活期存款占總負債比重高的銀行，負債成本改善程度和凈息差壓力緩解程度均較大。相較干國有大行，主要股份制銀行對公活期存款中協(xié)定存款占比相對較高，此次協(xié)定存款上限調整對其負債成本率，凈息差以及營收的改善水平更大。以凈息差升幅為例，可以發(fā)現協(xié)定存款利率下調后，13家主要全國性銀行中，凈息差升幅超過4BP的銀行共有6家，其中有5家為股份制銀行，1家為國有大行。
魯政委團隊表示，從通知存款利率下調的影響來看，由于大部分銀行并未單獨披露通知存款的規(guī)模數據，且通知存款歸屬于定期存款范疇，難以通過負債成本率推算通知存款的占比，因此其具體影響難以量化估算。不過，考慮到此前曾有股份制銀行推出了利率達到2.00%通知存款的情況來看，通知存款利率加點上限的下調，也將能夠對銀行的負債成本和凈息差起到相應的改善作用。
